「小花最近看上了一間房子，想申請房貸，但問了幾間銀行，發現核貸條件不但額度不高，利率也不如預期…」
在人生的旅程中，總會有結婚、買房、創業…等需要大筆資金的時候，這時肯定會需要向銀行貸款，如果信用評分不佳，就很難貸到想要的額度跟利率
這篇為大家彙整了信用分數評分的計算方法，以及如何提高信用評分的重點，讓大家未來有資金需求時都能貸好貸滿哦
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什麼是信用評分
信用分數是申辦信用貸款的指標之一
簡單說，就是金融聯合徵信中心根據您信用報告上的資料，運用統計方法計算出來的信用分數，用來預測您未來履行還款義務的可能性
有了跨金融機構間的信用評分，金融機構就不會只用自己的信用資料作判斷，無形的資料透過平時累積良好的信用評分，轉化為有形的資金幫助我們完成夢想
這個評分反映著借款人的三個重要條件
- 你的財務狀況
- 你的還款能力
- 你的貸款風險
如何計算信用評分
依據您的個人信用報告中與金融機構的借貸資料、信用卡資料、使用支票資料、被查詢紀錄…等內容計算出來
如何查詢信用評分
- 財團法人金融聯合中心網頁查詢
- 至聯徵中心自行/委託查詢
- 至郵局自行申請
p.s 如果在線上查詢需要先申請自然人憑證唷
信用評分的重點項目有哪些
以下是信用評分的五大項目
前三項是最重要的，也是占比最重的項目，大家要特別注意摟
- 繳款行為
- 負債程度
- 負債型態
- 信用歷史長度
- 新貸款申請次數
繳款行為
繳款行為是銀行參考個人信用中最重要的項目
這部分也就是你過往的還款紀錄，比如說
信用卡跟貸款有沒有準時還款、之前開的支票有沒有如期兌現…等
負債程度多寡
也就是個人信用的擴張程度
包含
- 貸款數量
- 債務總額
- 使用比率
當債務總額越高，信用分數也就越低
比如說
同時跟多家金融機構借款、長期用循環信用跟現金卡預借現金，都會降低信用分數
負債型態
信用卡、信貸、車貸、房貸…等都算是負債型態
型態越多越複雜，表示你的資金需求越高，信用分數就會越低，因為貸款辦得越多，表示你負債總數越高
信用歷史長度
「信用長度」也是聯徵考量的項目之一，個人使用信用的歷史越長越好，與金融機構往來時間，通常越久越好
比如說
信用卡持卡時間越長越好，這代表你的信用歷史長久，銀行可從中參考的信用數據越多，聯徵分數也較高
剪卡會影響信用評分嗎
剪卡會影響的部份是「信用長度」
因為信用長度這項目的配分比重不高，如果你剪的是持卡較久的信用卡，或本身與銀行往來時間不長，才會影響到個人信用評分，實際情形還是要依個別的信用狀況而定唷
新貸款申請次數
金融機構要核貸之前，都會先向聯徵中心查詢您的信用資料，而當聯徵中心的查詢次數過多，不但影響信用評分，還會影響貸款的過件率
常向金融機構貸款，表示對資金需求較高，所以聯徵次數越多，信用分數越低
如果是在短時間內被多次查詢，皆被視為同一筆資金需求，也就是說，同時向多家金融機構詢問利率或額度，並不會重複扣分
還不明白?可以看看天下雜誌分享的短片唷
信用評分高的好處
信用評分高的好處多多，主要如下
- 貸款機會大
- 可貸額度較高
- 貸款利率較低
如何判斷信用評分高低
信用評分的分數範圍是 200 ~ 800
評分分數越高，表示信用品質越好
反之，分數越低者表示信用品質需要改善
3種聯徵報告的信用評分
此次暫時無法評分
會出現暫時無法評分的原因有下面幾種原因
信用小白
從來沒有與銀行有任何往來紀錄，聯徵報告上當然不會有任何分數
信用不良
先前信用卡或貸款有嚴重遲繳紀錄者，被銀行標示為逾期、催收或呆帳，名下任何一張信用卡出現強制停卡、催收或呆帳紀錄者
正在債務協商
貸款人正與某間銀行協商中，故報告上將不會出現任何分數
不適合取得信用
無自主能力，受監護宣告者
信用資料有爭議
通常是指有借款人對於聯徵上註記的項目有疑慮，或正在訴訟中
200分
如果剛好200分表示你在某些銀行有著信用不良的紀錄
但仍有一些銀行願意與你往來，聯徵中心會給予固定評分(200分)，這分數為聯徵中心所指定的較低分數，並未針對此類當事人給予實際評分
200~800分
大多數人的信用評分大多落在200-800分之間
分數越低銀行就越不願核貸，核貸條件也越差，但並非分數滴銀行就一定會拒絕貸款，重點還會評估你名下是否有其他的財產等條件
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授信異常記得期滿再申貸
「授信異常紀錄」也就是聯徵記錄明顯有瑕疵，一般會有3至5年的「揭露期限」
一般來說，在揭露期限尚未到期前，即使貸款已清償，個人信用評分仍會受到授信異常紀錄的影響，不過，這個紀錄不是一輩子的，只要我們恢復正常繳款，經過一段時間之後，信用評分會自動慢慢提升的
11個信用評分加分重點攻略
下面彙整了幾個可以為你的信用加分，並避開信用扣分雷區，成為銀行眼中的A咖客戶
誤當信用「小白」
很多人以為沒辦過信用卡，自然就不會有信用不好的問題，但沒使用過信用卡的人，通常會被銀行歸類為「小白」
這是因為你在銀行的紀錄中是空白的，他無法判斷你的信用是否正常，在情報不足的情況下，因為銀行也不想冒風險，自然就無法貸款給你
為避免這種狀況發生，建議持有並使用信用卡超過一年，每月都全額繳清、不要遲繳
信用卡繳款要準時+全額繳清
手頭再緊，記得都不能讓自己的信用被扣分，信用卡一定要正常繳款，通常只要有過遲繳、預借現金、超額刷卡，信用都會被嚴重扣分
全額繳清不分期
帳單一定要全額繳清，不要只繳最低應繳金額。只要你動用到「循環利息」，銀行會覺得你沒有什麼償款能力
準時繳款
只要遲繳，聯徵上都會留下紀錄，當你有申貸需求，銀行隨時都看得到；
注意使用額度
信用卡的使用額度儘量不要用超過 50%
比如說可借額度為 10萬元的信用卡，已用額度降低至5萬元以下，有助於提升信用分數唷
減少負債
你的每一筆負債，包括何時借款、借多少、還款狀況..等，銀行都會知道，所以減少銀行的負債，就是增加自己的信用評分
良好的薪轉記錄
如果目前的工資收入都是領現金，記得要到銀行存款
p.s 要記得在存款條上備註付款單位的名稱（一般備註可顯示6個中文），可做為薪資入帳的證明
穩定的工作
這是為了讓銀行知道我們有穩定還償的能力，貸款時最好在任職的公司年資超過半年。因為部分銀行不予認列年資不到半年的薪轉紀錄
有技巧的提供收入證明
通常銀行評估你的收入是以下兩者取其一
- 「近 6 個月的薪轉紀錄」
- 去年的「扣繳憑單」、「報稅證明」
當近半年月薪很高，可選近6個月的薪轉紀錄
如果你近半年剛換了一份月薪很不錯的工作，建議就提供近6個月薪轉吧
選擇去年「扣繳憑單」、「報稅證明」做為收入證明
在未更換公司的前提下，如果去年一整年的收入條件較今年好，或是月薪不高，但有大筆的定期或年終獎金，這時年薪會比月薪呈現的高，建議就用去年的扣繳憑單作為收入證明吧
比如說
小明目前月薪是8萬，去年的年終發3個月共24萬，年薪共120萬
如果你是小明，會選什麼當收入證明呢? 沒錯，自然是去年的年薪摟
因為去年年薪/12 之後的月薪，約10萬元，比起目前的8萬好唷
不要成為月光族
由於申請貸款時，會提供薪轉的存摺影本給銀行參考，如果你的存款常常歸零，銀行會認為你是月光族，影響償債能力的評分
控管你的負債比
如果身上有很多筆貸款或是同時向很多間銀行貸款時，負債比肯定也相對較高
這些貸款紀錄都會出現在信用聯徵報告中，銀行會看你的收入與負債支出是否在能力範圍內，試算出負債比，如果負債比太高便會拒絕核貸給你
建議先把部分債務清償，降低負債比，這樣申辦貸款的成功率會比較高
如何降低負債比
先向親友借款，等成功核貸後再還給朋友
申辦民間代書貸款，不拉銀行聯徵紀錄，等成功核貸後再還給貸款公司
申辦銀行整合，把多間銀行整合並為一間銀行
成為銀行的 VIP
許多銀行都有 VIP 方案，成為 VIP 不僅可以提高貸款成數，利息也會比較低
如何成為銀行的 VIP
如果有固定往來的銀行，建議可以問理專有沒有 VIP 的相關權益唷
- 多數外商銀行要求至少存入 300 萬並存放 3~4個月以上
- 有些本土銀行的門檻只需要 100 萬並存放 3~4個月以上
建議貸款前半年，可以先跟家人商借一筆錢存入銀行，先成為銀行的VIP，未來向銀行申貸時，條件會比較優惠，利率跟成數都好談
提供保證人
如果沒辦法成為VIP也沒關係，提供一位財力條件相對良好的「保人」，也能為你的財力狀況加分
通常保證人的還款能力可以和貸款人合併計算，如果可以提供收入和信用條件好的保證人，將有助於爭取較好的貸款條件
有些銀行為了避免貸款人為記名登記的人頭，會要求保證人必須為二等親內的親屬
不過有些銀行沒有規範，建議可以多問看看。只是現在願意當保人的真的不多，如果父母或親人能幫忙是最好，因為也不好跟朋友開口
優先還掉信貸
如果想買房，身上又背負著信用貸款，建議要優先償還，因為信貸會影響房貸申請的額度
一般買房都會使用房貸，而且有房子做抵押，房貸比較不會影響信貸申請的額度
加上信貸的利率較高，提前還款也可以減輕心中的壓力，建議先跟家人商借一筆金額還掉信貸，等房貸下來後再辦信貸還給家人
想買房時可同時申請房信貸
如果原先身上沒有信貸，資金缺口又較大時，可以在申請房貸時，一併送件申請信貸，這樣房貸和信貸銀行在調閱聯徵時都不會看到貸款，也比較容易提供較好的貸款條件
培養跟銀行的交情
為了增加銀行的好印象，建議可以找常配合的薪轉銀行或信用卡銀行詢問房信貸
如果平常帳戶有活存或定款，建議只進不出，累積存款餘額，這樣帳戶的紀錄才會漂亮。當我們與銀行的往來越頻繁，貸款條件也會比較好唷
結論
信用評分是貸款的第一道門檻，如果信用分數不理想，一定要找出問題所在，有資金需求時才不會求助無門唷
理財是一種生活態度的體現，尤其是這個低薪世代，我們改變不了環境，但可以透過改變對金錢的態度和用法，讓自己的生活越來越好唷，共勉之
想提升財務現況 ?