有人問我「收入不高，還需要理財嗎」
管理金錢其實跟收入高低無關，收入不高的人更需要管理好自己的每一分錢。
理財的最大重點就是做到預算的合理分配，那我們該如何分配呢?
這篇文章將會告訴你帳戶理財法跟六罐子理財法的重點唷!
理財的重要觀念
從個人幸福滿足感公式看理財
個人幸福滿足感 = 既存存貨 / 消費慾望
以數學的角度切入來看，為了讓產值最大，分母要越小越好，分子越大越好
所以同理可證，理財可分為兩階段
理財新手的階段
為了讓我們的滿足感最大化，一開始我們要
- 降低個人的慾望
- 累積個人既存的存貨
能夠做到這樣，即使不學習投資，也能過著還不錯的生活!
理財是投資的根本
理財第二階段，加快累積既存存貨
當學習完正確理財的觀念後，有了正確的心態面，就可以繼續學習跟研究強而有力的投資工具，這樣子就可以幫助我們的既存存貨，累積得更快
理財的兩大重點
- 拒絕誘惑
- 合理分配
拒絕誘惑
每個人都應該有意識的區分「想要跟需要」
毛在學習投資理財之後，才發現名牌對於我自己來說，是CP值很低的事情
雖然有人會說，很偶爾犒賞自己一下沒關係XD
每個人都有追求更好生活的權利
但在我們還在努力累積資產，還沒達成財富自由的目標時，你應該要懂得區分
「什麼是自己想要，什麼是自己需要的」
想知道更多財富自由的祕密嗎?
延伸閱讀 : 【改變人生現況的一堂課】輕易豐盛的天賦順流實戰班心得評價
合理分配
理財的入門第一步就是「預算分配」，學會分配自己的金錢，非常重要
為了達到合理的分配並且好執行，我們得先透過記帳，了解自己的支出
我們先來看看為何要記帳
記帳的目的
為何要記帳的兩大主要原因
- 觀察過去的消費習慣
- 計畫未來的預算分配
說白話一點，
- 知道你的錢都花到哪兒去了
- 知道未來你的錢想花在哪兒
以上這2點都一樣重要!
學習分配你的收入
分配其實就是「用經營公司的概念去管理你的錢」，也就是很多人說的「帳戶理財法」
什麼是帳戶理財法
理財的重點不在於你賺多少，而在於你如何管理錢
「你是不是常常不知道將錢花到哪裡去?」「為何每到月底，銀行的帳戶就所剩無幾?」
如果你也正好有這類問題，代表你的金錢管理出了問題。
換句話說，我們需要一種有效的方法，來替自己管理金錢，而這個方法就叫做帳戶理財法
說白話一點，就是收支管理的預算分配概念
常見的帳戶理財法
網路上有很多帳戶理財法，毛分享最常見的兩種方式
- 六罐子理財法
- 333帳戶理財法
什麼是六罐子理財法
六罐子理財法又稱為「6帳戶理財法」，是由《有錢人想的和你不一樣》的作者哈佛。艾克所提出
說白話一點，就是把每個月收入劃分成6等分，並各有不同的用途和比例
下面是各帳戶代表的意義跟用途
#財務自由帳戶
能夠為我們賺取被動收入的帳戶，這個帳戶也是你獲得財務自由的門票
也就是為了創造任何可以產生被動收入的投資基金
想花一季時間翻轉財商思維?
延伸閱讀 : 拆解小資財富翻轉的秘密? 超強理財攻心術課程心得評價
重點提示
- 每個月一定要優先分配給這個帳戶
- 除了投資需要，絕對不能動用到這裡面的錢
- 為了產生複利效應，賺到錢記得再次投入投資
用途 : 投資基金、股票、房地產
#教育帳戶
這是一個投資自己腦袋、讓自己不斷提升技能的資金!
如果你認為教育是昂貴的，嘗試無知
投資自己可以說是CP值最高風險最低的投資唷，讓自己持續在職場，或是社會中保持競爭力吧!
用途 : 實體書、電子書、各式講座、線上課程、訓練營
#長期儲蓄帳戶
讓我們購買「需要儲蓄一陣子」才能購買的東西，很多人又稱之為夢想基金
在每月的儲蓄過程中，想著即將要得到這個東西，其實挺令人期待的
重點提示
如果有計畫想要提前還清貸款，也由這裡來支付唷
用途 : 價格較高的3C、買車、買房、出國旅遊、無預期的大筆醫療支出
#玩樂帳戶
我個人最愛的一個帳戶!!這個帳戶是讓你享樂用的，適度的放鬆可以讓我們有持續理財的動力!
重點提示
專家建議每1~2個月就把玩樂帳戶用掉，最多不能累積超過3個月唷!
用途 : 朋友聚餐、休閒娛樂相關、國內旅行
#生活需求帳戶
所有生活中「必要的」食衣住行費用，毛又稱它為「活下去帳戶」XD
用途 : 伙食費、房租、房貸、水電費、瓦斯費、保險費、信用卡費
#贈予帳戶
只要是能幫助人，自己也感到滿足的帳戶
你的內在世界創造你的外在世界
- 當我們想著沒有錢幫助人，你就會處在沒錢的狀態
- 當我們想著有錢能幫助人，你就會處在有錢的狀態
用途 : 捐款給慈善機構、紅包、生日禮物
六罐子理財法分配比例和順序
下面是一般標準的分配比例和順序(由上而下)
- 財務自由 10%
- 教育 10%
- 長期儲蓄 10%
- 玩樂 10%
- 生活需求 55%
- 贈予 5%
也就是說，假設我們月收入為40000，分配金額就會是
- 財務自由 4000
- 教育 4000
- 長期儲蓄 4000
- 玩樂 4000
- 生活需求 22000
- 贈予 2000
如果還是不太明白，可以先看看蕾咪分享的這個短片唷
為何要使用六罐子理財法
養成管理金錢的習慣
要管理金錢，習慣比數量更重要
使用六罐子理財法之後，會漸漸養成管理金錢的習慣，不管收入是高或低都可以使用
六罐子理財法的好處
保持專注
運用先支付自己跟合理分配金錢的概念，能讓我們更專注聚焦在學習跟投資上
達到理財平衡
六帳戶實現了賺錢存錢花錢的平衡點，讓自己更有動力，持續管理跟累積財富
運用心理帳戶
其實六罐子理財法，也是一種能有效運用「心理帳戶」的理財方式
每個人可以根據狀況，將收支依比例去分配給每個帳戶
延伸閱讀 :【理財幼幼班】邁向財富自由不是夢想，三步驟打造自動化理財系統
什麼是心理帳戶
心理賬戶是由諾貝爾經濟學獎得主，理查·薩勒所提出
生活中，有些錢我們比較容易花，有些錢我們卻捨不得花，在心理學中稱作「心理帳戶」
我們會在心理無意識地，將某些錢畫分到不同的帳戶中，而這些不同的帳戶，我們會用不同的方式看待。
由於心理帳戶的存在，使人們在行為決策時常常會不太理性。
比如說
案例一
小明在路上不小心撿到了一千元，很可能比較容易花掉這一千元，
而原先皮夾中辛苦賺來的一千元，反而會存下來 . . .
如果每個月薪資進來後，我們不將金錢做妥善的分配，我們很容易就會將錢亂花。
因為這些錢通通在我們的薪資帳戶，而薪資帳戶本身就沒有太高的約束力。
什麼是333帳戶理財法
相較於6罐子理財法，3帳戶理財法更簡單容易入手
若你跟毛爸一樣是喜歡「懶人理財的小資族」，建議也可以先嘗試這個理財法
方法很簡單，只要將每月收入分成3等份，分別放在3個帳戶中，分配的比例可依個人需求調整
重點是要長期有紀律的執行，才能有效存錢跟控制消費
下面是各帳戶代表的意義跟用途
#緊急預備金帳戶 (33%)
這是一個很重要的帳戶，因為有所準備，讓我們不會因為臨時的開支，影響到當下的生活。
說白話一點，就是有緊急用途的基金
用途 : 朋友結婚的紅色炸彈、罰單、生病或受傷的醫療費用
緊急預備金需要多少才夠
建議在還沒開始投資前，先存下1筆錢做為緊急預備金，
多少才夠呢?很多專家建議 : 先存下6個月的生活費
緊急預備金 = 每月所需費用 * 6
目的是讓未來的自己，可以把專注力放在學習跟投資，不用擔心緊急狀況發生，措手不及
比如說
每月所需費用為2萬5千，那緊急預備金帳戶存滿15萬後，就不用再存了。
p.s這個帳戶的資金平常不可動用。
#生活必須帳戶 (33%)
就是生活中的基本開銷都從這帳戶統一支出
比如說房貸、房租、水電瓦斯、通勤費、伙食費、娛樂費都算這個類別。
#儲蓄理財帳戶 (33%)
在存完緊急預備金跟生活必須資金之後，剩下的收入都放入這個帳戶。
儲蓄、投資理財規畫，都會分配到這個帳戶
p.s除了投資需要，絕對不能動用到這裡面的錢
收入多少不重要，重要的是有沒有存下來
帳戶的分配比例能調整嗎
答案是可以的
以月入3萬來說，雖然可以存比較多的錢，但生活花費就會較吃緊。
適合跟家人一起住，會跟家人一起晚餐，省下房租與伙食費的人。
建議月收入較少的朋友，可使用下列的兩種比例分配
- 631比例法
- 532比例法
631比例法
6成生活消費、3成儲蓄理財、1成緊急預備金。
532比例法
5成生活消費、3成用在休閒娛樂或樂活消費、2成是儲蓄理財。
p.s這樣做的壓力會比較小，但相對地存錢速度會變慢
333帳戶理財法的好處
相對於六罐子理財法較簡單好上手
除了上述兩種帳戶理財法，其他像是五信封、三帳戶…諸如此類，都歸屬於帳戶理財法
帳戶理財法的重點
有錢人很會管理它們的錢，窮人很會搞丟它們的錢
這麼多種帳戶理財法，其實重點只有2個
先支付給自己
一般人覺得理財就是 收入 – 支出 = 儲蓄，這是大錯特錯的觀念!
你得先支付給自己!
所以正確的觀念就是
收入 – 儲蓄 = 支出
設定好每月一領薪水，自動轉帳到其他帳戶
確認理財的目的
大部份人理財就是為了擁有更美好的未來
所以不管是6帳戶的財務自由帳戶，還是3帳戶的儲蓄理財帳戶，記得一定要優先分配，且不得低於10%
帳戶管理法適合誰
- 想邁向財務自由
- 月底總是月光族
- 不擅長記帳理財
- 想改變理財方法
帳戶理財法的好處
帳戶理財法的好處在於，每個帳戶的錢，在我們心中都會產生不同的作用，這就是「心理帳戶」的影響。
避免過度消費
當你將收支分配在不同的帳戶，並根據預設的心理帳戶，控制各類消費的開支，可以避免過度消費。
我們會有意識的控制開銷，對消費進行合理的規劃
比如說
存下緊急預備金，預防未來可能發生的失業或是不能工作的意外
有效強迫儲蓄
使用帳戶理財作預算分配，就像是在我們的每筆錢上面裝了GPS，替每一分錢設定好目的地
透過預先規劃好的目標指引，在預定的時間點，將每筆錢自動導航到達各個目的地，日積月累的，我們的人生也會越來越富足。
降低決策難度
人們在決策過程中會消耗大量的精力和時間成本，把收入和支出放在不同的帳戶，我們做決策的難度就會降低。
只要日復一日，有紀律的持續執行，可以幫助我們順利完成很多人生階段性的目標，比如財富自由或退休
六罐子理財法常見問題
#有些支出不知道屬於哪個帳戶
這要看你如何定義這筆錢
如果這筆支出真的是每天或日常需要的，很重要的話，就可以列入生活需求，反之就可以歸類在其他類別
富人購買資產，窮人購買他們以為是資產的負債
但要注意這筆支出是資產還是負債
- 資產：會讓錢流進我們口袋的東西
- 負債：會讓錢從我們口袋流出去的東西
#如果生活固定支出超出收入的55%
如果每月的生活固定支出超出收入的55%時，可以把生活需求帳戶的比例提高，並減少其他帳戶的開銷或存錢的比例
重點提示
唯一不能減少的是「財務自由帳戶」的比例，因為這帳戶是你通往財務自由的門票
為了讓你賺更多錢，這個帳戶只能提高不能減少
#如果生活固定支出低於收入的55%
太棒了，這是好消息!
因為我們有更多的錢，可以分配在財務自由或是教育的帳戶，讓我們更快邁向財務自由!
#一定要照上述比例分配嗎
不一定要照上述比例分配，可以隨個人需求跟狀況調整
但是大原則不變 :
- 一定要優先分配給財務自由帳戶，且不可以低於10%
- 先支付給自己
#如果有很多債務要償還怎麼辦
有債務也可以使用帳戶理財法，你可以使用長期儲蓄帳戶優先還債
管理資金是一種習慣……債務也是如此
使用帳戶管理法可以養成管理金錢的好習慣，然後在管理時一併還清債務，可說是一舉兩得!
結論
除非你能管理你現有的一切，否則你不會在得到更多！
所以不管你目前的收入高不高，都要學習好好管理自己的錢
當使用金錢的方式越有效率，你就越早能達成財務自由唷! 讓我們一起努力吧!
理財跟理債哪個重要呢?
延伸閱讀 : 【理財幼幼班】先理財還是理債?你不得不看的理債懶人包