「我也很想存錢阿，但是就真的存不到嘛」
「我不想再當月光族了，可是每個月想買的東西就是那麼多阿」
之前在7個FIRE運動重點有提到「提高儲蓄，快速累積資產」的重要性，但在這個充滿物質誘惑的時代，要存錢真的…很不容易呢
存錢除了設定清晰的目標之外，了解自己為何要存錢，跟建立好的心態面都很重要唷
下面是我彙整了一些關於存錢的重要觀念，希望能幫助到大家，成功率更高、更有效地存下緊急預備金或是第一桶金唷
為何要存錢
要開始力行存錢之前，你得先知道自己為何要存錢吧
這讓我想到賽門．西奈克在 2009 年的 TED演講中，發表的「黃金圈概念」
p.s這段影片我覺得對自己挺有幫助的，還沒看過的話，推薦你一定要看看唷
黃金圈概念是什麼
所謂的「黃金圈概念」由內到外分別是why、how以及what
- Why :為什麼要做這件事
- How :我要如何做才能達到這件事
- What :為了這個why，我該做什麼
今天我們只針對核心「why」來聊聊
不論是存錢、學習、做專案、甚至是創業之前，都必須先問自己
- 為什麼我要做這件事
- 為什麼這件事對我或對我的受眾很重要
所以這個why也可以說是這件事的核心目的、信念，甚至是一個使命
概念其實很簡單，要做任何事情之前，先找尋做事情的動機，從心開始，由內在引導外在
所以，我們一起來探究你想存錢的那個why…
相信會看這篇文章的你，肯定也意識到存錢的重要性吧! 如果想讓自己存的更有紀律跟更多，那就要有個明確的理由才行
探究自己想存錢的 why
來，現在找個安靜的地方，跟我一起來問問自己的內心吧：
- 你為何想要存錢
- 你想擁有自己的房子嗎
- 你想還清所有的貸款嗎
- 你想在某一年環遊世界嗎
- 你想送給家人什麼禮物嗎
- 你想實現財務跟時間自由嗎
- 你希望人生能有更多選擇嗎
- 你想給孩子學習任何他想學的東西嗎
透過這些問句，我們可以慢慢探索自己的內心，知道自己為何要存錢
這樣才能繼續進行下一步，幫助自己，設定一個清晰跟可行的存錢目標
如果只是覺得「我每個月必須把錢固定存去銀行或小豬裡」，久而久之，會不知道自己為何而存，你很有可能會因為一些事情放棄
所以，知道自己存錢的動機非常重要，讓我們一起找出想要存錢的那個why 吧
我目前的存錢目標
毛目前的短期目標是，一邊為自己存下「緊急預備金」，一邊持續學習理財跟投資的觀念，等存完這筆錢之後，在開始進行投資
很多朋友問我，常聽到人說緊急預備金，那到底是什麼呢
建立財務狀況的防火牆
在理財跟存錢的過程中，準備緊急預備金跟配置保險，都是最重要也是最優先的，因為在人生中，他們都算是很重要但不緊急的事情
天有不測風雲，人有旦夕禍福
緊急預備金顧名思義，就是
當我們在緊急時刻，可以立即用這筆錢來幫我們度過難關，防止人生突如其來的一些意外，打亂自己的存錢跟投資理財計畫
不知道是明天先到還是意外先來
明天會發生什麼事，真的沒有人會知道，我現在並沒有要賣保險拉XD
看看年初的新冠肺炎，就造成許多國家、產業重創，失去工作的人更是不在少數，光美國截至3月底，初領失業救濟人數就高達6百多萬人耶
雖然我們台灣相對於其他國家，影響層面比較小，但實際上世界各地，都有不少人受到影響
毛在之前去安睿體驗財務規劃諮詢時，了解到一個重點
你必須清楚，如何讓自己的保障充分
也就是說，確保你的財務目標，不會被意外與風險干擾，辛苦賺跟存的錢不會被迫拿來當救命錢
所以緊急預備金跟保險，在財務中都是非常重要的防火牆唷
緊急預備金多少才夠
很多專家建議，緊急預備金的目標，最好是3-6個月的生活費
我自己則是存下6個月(比較安心)，這部分可以視自己的狀況調整，但記得一定要存唷
比如說
毛毛一個月的生活固定支出是3萬，那緊急預備金至少要準備18萬才夠
非緊急時刻不要動用這筆錢
所謂的緊急時刻，並不是你想買台PS5、新iPhone、或是想出國玩的時候，而是真正緊急的時刻
比如說
- 家中突然失去主要的經濟來源
- 自己或另一半無預警地失去工作
- 家人生病，突如其來的大筆醫療費
類似以上這些大事件，才能被稱為緊急時刻
通常在這時，就會顯現出存款的重要性，若過往完全沒有存款，遇上這種意外就會讓你失去生活能力，陷入困頓
如果我們擁有一筆緊急預備金，能幫助我們自己解決燃眉之急，不會因為突然大幅增加的開支，而打亂了你現有的財務計畫
所以毛真心建議你，一定要為自己存下緊急預備金，並確保必須在關鍵時刻才能動用唷
13個不得不知的存錢重要觀念
下面是我彙整了一些關於存錢的正確觀念，希望能幫助大家了解關於存錢的正面觀念
不是你能不能，而是你要不要
這是在聽Youtuber李勛分享的重要觀念，我覺得挺實用的，影片在下方
影片中有提到，很多人聽到存錢，會馬上說「我也很想存錢阿，但是就真的存不到嘛」
其實今天不管你是賺多或賺少，只要有心，其實都能存下一些錢，差別只在於你存多或存少，重點是你要不要存而已
圖片來自「食神」電影畫面
來，我們試著把存錢的心態轉換一下吧，
不要懷疑自己，想著 :「我這個月能不能存下多少錢」
請立刻轉換成 : 「我這個月要存下多少錢」
有技巧地對自己做出承諾
不要只是說我想要存更多更多錢，或只是說我想要存到多少多少萬
存錢的目標，最好是能夠帶有目的性，並能具體描繪出存到錢後要做的事情，會提高你完成存錢目標的機率
你不應該略有保留的對自己說 : 「我這個月希望存下多少錢」
你應該用肯定語氣對自己說 : 「為了幾個月後要做什麼事情，我這個月要存下10000元」
真的下定決心要存下錢，轉換心態並實際行動就是一件很重要的事
優先支付自己
假設你有決心存錢，請立即為自己額外設置一個帳戶，一到發薪日，就把錢從薪資帳戶轉到這個存錢的帳戶去
這也是很多專家提到，存錢成功的關鍵，就是要有優先支付自己的概念
所謂先支付自己，就是指當你得到一筆錢的時候，要先把那筆錢使用在能幫助自己財務自由的地方
錯誤的觀念
很多人覺得 「儲蓄 = 收入 – 支出」 ，我先去花錢，等有剩下的錢再存就好，這是大錯特錯的觀念
你必須先支付給自己才行，所以
「收入 – 儲蓄 = 支出」
每個月一有收入進來，就要先存下設定的錢，剩下的才是可以花的
重點是，這個帳戶「只進不出」，如果你意志不堅定的話，可以把存錢專用的存摺或提款卡交給家人保管，甚至剪掉吧XD
現在過別人不想過的人生，以後才可以過別人過不了的人生
存錢讓你覺得苦嗎? 別忘了常提醒自己，我們現在努力學習跟存錢，就是為了在未來能過想要的生活
善用心理帳戶存下每分錢
為何我們要先規劃一個帳戶來存款呢
撇開大環境來說，如果生長的條件都差不多，一個人能存的錢，會跟他做的金錢決定有直接的關係
人們通常會珍惜辛苦存下來的錢，也更傾向把這些錢用在有價值的地方
一起來思考一下，今天有兩筆錢
- 努力工作存下來的錢
- 路上意外撿到的錢
這兩筆錢雖然都是錢，但你拿到這兩筆錢的感受應該完全不同吧
諾貝爾獎得主，理查塞勒，曾提出的「心理帳戶」提到
我們會把錢依據得到的方式，在心裡做分類，越是容易得到，就越容易花掉
我們都會經歷一段漫長的存錢過程，雖然要承受克制花錢的痛苦，那真的不怎麼舒服
但當你存到那筆錢，完成目標後，你會更珍惜那些存款，之後用這筆錢投資理財時，你也會更加小心、謹慎的規劃
長期下來財富就會持續地累積，這個心態上些微的差別，就足以造成財富上巨大的差距
收入少更要存錢
如果你是剛出社會，或是日常開銷佔收入大部分的人，我認為你更需要存錢
很多人會覺得「我能存的錢不多，覺得存錢有什麼用，生活已經壓力夠大了，不如拿這些剩餘的錢好好享受生活」
但正因為你的收入還不夠，更無法承受突來的意外跟風險，所以就更需要存錢
對未來的自己好一點
所以你應該為未來的自己存錢
現在的你，有更多的責任去規畫你未來的生活，去照顧你自己，存錢的習慣如果斷掉要再回來，真的很不容易耶
定期的存錢比定量的存錢還重要
如果你是學生沒什麼錢可以存，或是工作壓力大導致存錢的動力下降時，可以試著用存小錢的方式，來維持存錢的習慣
試著把每天花剩餘的銅板存下來，雖然每次存銅板的錢不多，但是每存一次都可以提醒自己，絕不能中斷存錢的習慣
運用心理定錨減少花費
財經部落客。艾爾文曾提出，想要增加存款，就先讓自己減薪
(這裡不是要大家真的被老闆減薪XD
方法是每月都設定一個存錢目標，讓每次薪水進到戶頭的同時，就把這筆金額扣除下來，讓自己能花的錢一開始就有限，有點像是薪水變少一樣
這裡會用到心理學的定錨效應
給自己越多的錢去花，自然會花掉更多的錢
反過來說，如果你一開始就給自己較少的錢花用，就會比較知道要克制
這邊也能用到目標設定的一個觀念，每月的存錢目標，最好能夠給自己一點難度，又不會壓力過大的數字，這樣的目標既有挑戰性 又不會覺得無趣
開源跟節流必須並行
提到存錢，你應該會聯想到開源跟節流吧
財經Youtuber。Selena表示，開源節流這兩件事其實必須同時並行，才能提升存款增加的速度
那開源跟節流哪個重要呢
一開始節流是基本的
在生活中區分想要跟需要，斷捨離非必要消費，又不會太犧牲生活品質的情況下，就是節流的最高境界
但如果只節流，卻沒開源增加收入的話，存錢速度還是會很慢的
當你開始開源之後，存款就只是一個結果而已，不用特別地去節流，就能存到越來越多的錢
不要吝於投資自己
想要開源之前，你得先讓自己的腦袋跟技能升級
因為當自己的價值提升了，開源的速度就會增加
所以，不管你是看書還是買線上課程都可以
投資自己的腦袋絕對是穩賺不賠的
做出存錢的承諾
耶魯大學有位發展經濟學教授長期關注關於存錢的研究，他在一個報告中提到 :
做出存錢的承諾，就可以幫助實驗對象，提升近一倍的存錢金額
這個所謂存錢的承諾，就是用一個銀行帳戶來實現，並把它取名為種子帳戶
種子帳戶的運用步驟是這樣的 :
- 設立一個種子帳戶，每月存錢進去
- 設立自己的財務目標
- 設定嚴格的取款條件
在還沒實現某個目標之前，不能動用種子帳戶的錢
取款條件必須是下面三項
- 時效性的 : 幾個月後才可以動用
- 數字性的 : 存到幾萬元以後才能動用
- 必需性的 : 只能用在居家修繕的必須花費上
據說這個實驗，幫助了很多實驗對象，提升近一倍的存錢金額耶，是不是很驚人呢
存錢是證明自己的付出更有價值
財經部落客艾爾文曾說
學習存錢是我們付出勞力能否更有價值的關鍵
我們每個星期花40~60個小時在工作，其中所賺到的收入，有多少是流進了別人口袋，又有多少是留在自己口袋呢
其實你失去的是時間
這件事在短時間上，其實看不出來差別，但長時間下來，絕對是財富的差距
因為其中最大的損失不是錢，而是時間阿
錢雖然花掉了可以再賺，但賺錢的時間過去了，就不會再回來了
所以，賺錢是不可逆的過程
另外，人的體力也並非無窮無盡，除了提升競爭力、開創收入來源，如何從有限的收入當中，存下更多的錢，也是非常重要的理財觀念
你必須找到一個適合自己，而且存錢跟花錢能夠平衡的方法，才能持續存下去
整筆存入會比分散存入好
為何存錢需要從大筆的金額開始存，之後才去存小金額的錢
我們一起來想想看，下面兩種存錢法
- 每月一發薪水就先存下10000元
- 每周固定存下2500元
你覺得哪種方法的成功機率較高呢
經驗告訴我們，先存下一萬元的成功機率通常比較高，因為這就是整筆優先支付自己的概念
先把該存的整筆金額扣除下來，之後再從生活中省去非必要的小金額開銷，來增加更多儲蓄力，這就是提高你存錢成功機率的關鍵之一
適合自己的方法最重要
因為每個人的收入高低、收入的型式跟來源、用錢習慣、家庭成員都不同，所以不會有一種方法適用所有人
如果你硬套用不適合的方法在自己身上，很可能過沒幾個月，你的存錢動力就會開始減弱了
甚至開始心生不平衡亂花錢，反而會讓前面的努力會徒勞無功
比如說
有些人不重視打扮卻很重吃，就不建議在吃的地方省太多，但可以在其他地方盡量克制
或是說你很愛旅遊，一年去個一兩次也不是不行，但平時就要控制自己的日常花費
而不是平常都沒在理財，到了想旅遊的時候又隨意亂花
所以建議大家，要用適合自己的方式存錢，才能夠長長久久的存好存滿唷
存錢不是短跑，而是馬拉松
有些人在存錢初期，為了加快存錢的速度，可能會採用比較逼迫自己的方式
久而久之，心中對於花錢跟存錢的不平衡感會特別強烈，所以當存款達到了某個數字之後，心中就會特別想花錢
所以一開始別給自己太大壓力，別怕每個月存的錢少，持續跟累積更重要
你必須適時地獎賞自己一點，給自己一些生活上的小確幸，開心就會讓你更有動力持續下去
所有的大錢都是來自於小錢
所以學習從小錢存起是很重要的;
你能存的錢越少，越需耐心去累積財富
你雖然目前只能存小錢，但累積上去的大錢價值是越來越高的，讓我們有紀律、有耐心的一起存下去吧XD
站穩腳步，築夢踏實
一開始就將目標設定的很高，這聽起來很熱血，但卻容易讓人想要走捷徑
不管是要完成存錢目標或達成財務自由，你都必須記得目標是階段性的
如果每個月可以存1萬，不要一直去想我何時能存到100萬，先存到10萬元再來煩惱吧XD
所以完成目標要具體可行，不要急著致富而想走捷徑，這樣很容易讓自己掉入市面上的Money Game (用高報酬來吸引你入坑的投資名目)
結論
嘿，感謝你看到這裡，請不要再猶豫該不該存錢了，從存小錢開始，一步步累積存款吧
存錢並不只是存下金錢而已，更是存下未來的夢想
不管你是想存緊急預備金，還是想存下財務自由的退休金，這些都不是為了別人，而是為了你自己的夢想，對嗎
現在，讓我們一起來為自己的未來跟夢想，努力存錢吧
行動清單
看了這麼多，如果都沒行動也太可惜，毛為大家列出了幾個行動清單，幫助大家動起來唷
- 找出自己想存錢的why
- 確定自己有沒有準備緊急預備金
- 確認知道「收入 – 儲蓄 = 支出」的觀念
- 具體設定一個清晰的存錢目標 : 「為了幾個月後要做什麼事情，我這個月要存下多少錢」
- 除了薪轉戶之外，另開立一個種子帳戶
- 設定每月發薪日當天，自動轉帳剛剛設定的多少錢到種子帳戶
最後，也歡迎分享給我你的夢想跟存錢計畫唷